segunda-feira, 31 de outubro de 2016

BIVA: Vale a pena o risco? É confiável? - Análise

Será que dá pra acreditar?

Investimentos mais rentáveis, ao alcance de todos, de forma segura. E de quebra, ainda ajuda empresas incríveis. Isso está soando "bom demais pra ser verdade"? Bem... é isso que a Biva promete. Se você gostaria de experimentar um almoço grátis, vamos dar uma olhada pra ver se eles entregam realmente o que prometem.


Mas o que é a BIVA?

De uns meses pra cá, tenho escutado bastante ti-ti-ti sobre uma tal de Biva, que ofereceria investimentos a juros acima do praticado no mercado. Dei uma pesquisada, e olhe o que descobri: A Biva é uma empresa que faz o que eles chamam de P2P Lending, ou: "empréstimo de amigo para amigo", numa tradução livre. Como funciona o esquema? Da seguinte forma: O investidor dá o dinheiro para a BIVA, que empresta o dinheiro para pequenos empresários, ficando com uma grande comissão, pagando juros acima do mercado de CDBs ou LCI para o investidor. A diferença da BIVA para um CDB comum, é que ele não possui nenhuma garantia (como Fundo Garantidor de Crédito), ou seja, se o tomador do empréstimo não pagar, o investidor toma na cabeça. Para compensar a falta de garantias, a BIVA paga juros realmente muito acima dos juros de um CDB, sendo coisa na faixa de 175% do CDI, ou 25% ao ano. Uma imagem vale por mil palavras, então vamos lá:


Agora que você já entendeu como funciona a operação, vamos aos detalhes.

Para o micro empresário tomador do empréstimo: Empréstimos de até R$ 100 mil, com taxas de juros entre 2,4% e 6,3% AO MÊS, conforme retirado do próprio site da BIVA. O empresário tem até 2 anos para pagar o empréstimos. As taxas de juros cobradas pela BIVA não são nem altas nem baixas; são taxas de mercado, similares a aquelas que conseguimos em crédito pessoal ou crédito consignado em bancos, portanto não vejo um grande problema. Uma ressalva MUITO grande para quem investe, é que segundo o site da BIVA, o dinheiro é entregue através de um processo "com aprovação simples e rápida, sem necessidade de prestar garantias", o que obviamente é bastante temerário para quem fornece o dinheiro (o investidor fominha). Confira as imagens do site deles:


Para o investidor (fornecedor do dinheiro): Quase toda semana a BIVA monta uma carteira de empréstimos (várias empresas consolidadas), que ela chama de "portfolio". Esse portfolio contém muitas empresas, e centenas de milhares de reais. O investimento mínimo é de R$ 5.000, e quando você investe, seu dinheiro será espalhado entre todas as empresas formadoras do portfolio. Assim, quando algumas delas derem o calote (e isso invariavelmente vai acontecer com algumas), existe apenas uma redução no lucro potencial, e não há perda total do capital. O dinheiro é pago (amortização + juros) em fluxo de caixa, ou seja, conforme os empresários vão pagando a dívida, você vai recebendo o dinheiro de volta, algo muito parecido com um CRI (ou mesmo uma debênture). As taxas de juros prometidas pela biva são "até" 175% do CDI, ou cerca de 25% ao ano. Importante aqui é notar o "até"; ou seja, isso aconteceria apenas numea hipótese improvável de todos os empresários pagarem 100% em dia... o que obviamente não acontece, dada a fraqueza da análise de crédito ("aprovação simples, rápida, e sem necessidade de prestar garantias", como eles mesmos dizem.

A Biva tem uma estratégia de marketing muito boa; eles usam nomes bonitinhos para os portfolios, e criam historinhas para explicar os nomes - algo muito similar ao feito pela Empiricus -, e toda semana enviam emails para quem estiver cadastrado, informando da abertura do portfolio novo.

Inicialmente (em 2015 e começo de 2016) a Biva funcionava com um modelo diferente, em que oferecia proteção do FGC, mas atenção, pois isso nao existe mais. Existem muitas notícias antigas ainda circulando pela net, mas a informação atualizada é essa: A Biva atualmente não dá nenhuma garantia ou FGC para o investidor; o imposto de renda segue a tabela da renda fixa (22% até 15% conforme o prazo)


Mas e agora, gatinha... será que vale a pena arriscar nessa  tal de BIVA??

Não dá para dizer com certeza ainda, pois o negócio é novo. Tudo vai depender de como vai transcorrer a inadimplência dos tomadores do empréstimos. Levar um calote aqui ou outro ali não é problema; afinal de contas, isso faz parte do modelo. A questão é se realmente as taxas de inadimplência prometidas vão se concretizar. Eles falam que a inadimplência, segundo os modelos deles, é de cerca de 10%, e que isso é uma taxa segura para que o negócio dê certo. Eles também colocam que os primeiros pagamentos são para o investidor; e somente os últimos vão para a Biva, ou seja, a Biva "só senta na mesa depois que todo mundo tiver comido".

Eu juro que estou tentada a experimentar a Biva; fiz meu cadastro e todas as semanas recebo o e-mail me convidando a entrar no novo portfolio. É uma oferta tentadora sim, afinal de contas, quem é que não cresce os olhos ao ver taxas de retorno tão altas? (25% ao ano). Mas temos que ficar muito atentos para essas ofertas de "almoço grátis". Quem for um pouco mais velho vai se lembrar de negócios que apareceram como "a oitava maravilha do mercado financeiro", e depois acabou se convertendo em prejuízo global, como o tal Avestruz, Boi Gordo, TelexFree, etc. Portanto, recomendo muita cautela para quem quiser experimentar o modelo: começar com o mínimo possível de dinheiro, e só colocar mais depois que tiver recebido tudo de volta da primeira tentativa e confirmar que o modelo funciona.

Quanto á legalidade da empresa, aparentemente está tudo certo; a documentação está em ordem, e não há aparentemente nenhuma irregularidade. Jà coletei relatos de investidores que colocaram dinheiro lá e estão recebendo certinho todos os meses. Mas agora... como a história vai terminar, só o futuro vai dizer. Fica por conta e risco de cada um!!

Quem quiser conferir o site, dá uma clicada nesse link: BIVA


Vou colocar abaixo os depoimentos de gente que comentar, tá? 

Depoimento de quem já investiu:

Nome:  Repúblic dos Dividendos: 
Depoimento: Achei que Biva seria uma BOA, investi em 4 portifólios sendo um aquele 30%a.a. Moral da história: 1 - O seu “investimento” demora virar investimento: Demora MUITOS dias até eles te enviarem um comprovante de investimento e mais ainda para o primeiro pagamento ‘cair’.  2. Pagamentos sempre atrasam alguns dias: Se tiver que receber dia 10, certamente cairá perto do dia 13.  3. (triste) Empresas não pagam o Biva: É meu querido… Não é festa, Biva não rende nada. Estou torcendo para receber meu dinheiro de volta sem rentabilidade nenhuma.  4. (Bonus) As “rodadas” terminam em menos de um minuto: Só tem um jeito de colocar o dinheiro lá tendo uma internet boa, um computador bom e ser rápido no gatilho. Conclusão: É uma cilada, Bino!

Se você já investiu na Biva, ou tomou empréstimo com eles, ou conhece alguém que tem uma história pra contar... deixe seu depoimento nos comentários!

Beijinhos!!! =^.^=

24 comentários:

  1. Caramba GI, ultrapassou a sua meta de 1 postagem por dia !!! Eu comecei agora e tô achando bem trabalhoso e você aí todo dia postando rsrsrs !!! Tá na hora de colocar um ad sense aí para lucrar com os links patrocinados

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    1. Oi Stifler! Você de novo por aqui?? Então, como eu já disse, tenho uma condição chamada transtorno bipolar; faz com que às vezes eu entre em uma espécie de ritmo frenético e comece a produzir sem parar... daí dá uns baques de depressão, eu nao quero fazer nada, nao saio de casa... não é algo exatamente bom! Pra piorar, ainda tenho muita ansiedade, nao consigo fazer o que o povo diz, que é segurar as postagens para o outro dia... Bem, assim vou levando né?? Quando ao Adsense, pelo que a gente vê na net, um blog com 1000 visitas diárias como o meu dá cerca de 1 dólar por dia, ou 30 dólares por mês, ou cerca de 100 reais... Não é muito, mas para a minha situação em particular ajudaria bastante, pois pagaria meu almoço o mês inteiro!! (comendo marmita ou no máximo 1 salgado sem refri por dia). O Adsense se não me engano só ativa depois de 6 meses; mas o que eu poderia fazer seria colocar os banners do Sou Barato... (é a ponta de estoque da americanas e submarino, com produtos recondicionados ou reembalados)eu vivo comprando coisas lá, e realmente é bem mais barato! Acho que teria tudo a ver com o site (economias). Vou fazer o cadastro lá pra ver se dá certo! Beijinhos!! =^.^=

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    2. Opa,
      Só intrometendo na conversa.
      O Adsense no meu site ativou com menos de 1 mês, mas já vi relatos de demorar muito. Vai saber o critério deles.
      Não sei se 1.000 visitas dia vai dar 1 dólar, o meu site está tendo uma média de 2.000 visitas por dia e tem dia que não chega a nem 1 dólar, vai depender muito da riqueza de conteúdo.
      Mas esta garota realmente tá frenética, rs. colocando todos os fantasmas para fora através da escrita diária.
      Abraço!

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    3. Ah, cadastre no boo-box tb, estou usando no meu site, gera cerca de 3x menos que o Adsense mas ajuda, paga a sobremesa, rs.

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    4. Gatinha...
      Fiz meu cadastro na Biva há uns 3 meses e já tentei entrar 4 vezes em algum portfólio deles. Ocorre que cada portfólio capta geralmente um capital muito pequeno (geralmente de 150 a 400k) e como a Biva não faz nenhum tipo de limite individual para cada investidor em cada captação, os portfólios são lançados no portal às 11h e em menos de 1 minuto já estão 100% fechados. Isso mesmo!
      Um exemplo: Num portfólio para captação de 200k, entra 1 investidor e coloca 190k e sobra pouca captação para os demais. É a minha tese!
      Já mandei uns 10 emails pra eles dando dicas como por exemplo limitar um valor de aporte máximo para cada investidor mas eles até agora não implantaram nenhuma mudança nesse sentido.
      Sinto que a ideia dessa startup é muito boa mas ainda estão com muitos problemas de gestão e parece que não estão conseguindo lidar muito bem com eles.
      Por já ter tentado 4 vezes e sair 100% frustrado, vou dar um tempo pra Biva. Quem sabe tente mais pra frente.

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    5. Uó: 0,50? Hahaha vou ter que ficar só com a sobremesa então ! E daquelas que é só gelatina ou sagu! Deixa te contar uma história engraçada , tem um restaurante de quilo perto de casa que tinha uma placa "sobremesa grátis ". Depois escreveram a caneta embaixo "apenas uma por pessoa". Esses dias passei lá e tava escrito embaixo "somente para quem comer no buffet". Da pra acreditar nisso ? Kkkk com meus $ 0,25 tô pensando que vou ter que passar lá pegar minha sobremesa grátis !! =^.^= Claudio: eles já mudaram a regra do jogo e adiaram os lançamentos um monte de vezes desde que lançou ..: dá impressão que é do tipo "vem comigo , no caminho eu te explico !!!"

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    6. Oi GI, nem me fala do sou barato, já comprei muito lá também !! também tem o Barateiro, conhece? fora isso acompanho grupos de promoções no facebook e no hardmob !! quando você for colocar os banners, faz um passo a passo prá gente aprender !! rsrs

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    7. Esse Sou Barato é ótimo, eu comprei uma vez um microondas "usado" deles a preço de banana, mas veio na caixa, fechadinho, com todos os manuais e plásticos. É uma pena que a variedade é pequena, mas sempre que quero algo, eu olho primeiro lá.

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  2. Vou esperar alguns anos pra olhar isso. Existia algo parecido no Brasil chamado "fairplace": www.fairplace.com.br . Entretanto o BACEN entrou no meio e mandou fechar a parada. Resultado: levei um calote de 400 reais e nunca mais devolveram.
    O esquema era diferente do BIVA, pois o BIVA tem uma instituição financeira por trás que emite os papéis e tal. O fairplace era p2p hardcore mesmo, você emprestava direto pra outra pessoa física e ele só intermediava. MAS... isso não quer dizer que os tubarões (BB, Itau, Bradesco) junto com BACEN não podem dar um jeito de fechar esse BIVA. Como as leis do Brasil são confusas e contraditórias e sujeitas a quem tem mais poder e dinheiro não duvido que isso possa acontecer. Por isso vou esperar uns anos até entrar nessa.

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    1. Acho que tá todo mundo cabreiro com essa Biva... por essas e outras que no desenho ilustrativo coloquei "investidor ganancioso". Mas realmente tem que ser um valor baixo mesmo; mas como ser baixo se o minimo é 5k?

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  3. Bom dia, GI.

    A ideia do BIVA é boa, mas quem é pequeno investidor deve fugir do alto risco. Por exemplo, quem tem 500k, e investe 20k no BIVA, está arriscando 4% da carteira, um percentual aceitável. Mas quem tem 10k e investe 5k, está colocando 50% da carteira em risco. No way!!!

    Melhor fazer o dever de casa primeiro: criar o colchão de segurança, depois acumular ativos financeiros de forma diversificada, e somente quando atingir uma quantia interessante, usar 5 ou 10% como “capital de risco”, que é justamente a “graninha” para brincar em “parquinhos” mais perigosos.

    Mr. Black

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    1. Concordo! Teria que ter uma quantidade muito pequena do portfolio, porque Biva se enquadra como "altísismo risco", ao meu ver. E por esse risco nós temos coisas bem mais sólidas, como debentures pagando IPCA + 10 né?

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  4. Pura Ilusão achar que vai tirar grana de blog. Esqueça isso. Se for para ganhar com isso tem que ser mais profissional, aqui você publica conteúdo e nada ganha.

    Modelos de negócio como Papo de Homem, Testoterona Blog, etc. Você precisa de pessoas pagando para anunciar no seu site e não esse lixo de adsense, muito menos nessa plataforma blogpost.

    ANÔN Dono de Motel em Brasília e amigo de ex-blogueiro

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    1. Oi anônimo!!! A idéia do blog sempre foi, e continua sendo uma só, é um lugar onde eu posso vomitar meus arco íris e as coisas que eu penso.... Com certeza mesmo os R$ 100 por mês representariam só 5% do meu ganho mensal, e pra mim seria muito mais fácil conseguir isso dando aulas particulares de matemática (R$ 50 por uma hora-aula).... O blog é uma brincadeira, e colocar anúncios ou adsense, é outra brincadeira, entende? Da mesma forma que de certa forma até os meus investimentos são uma brincadeira também... Pra que fazer malabarismos de alocação de ativos pra um patrimonio de 7k? Era mais simples deixar tudo no CDB do Sofisa, e a diferença seria mínima. Veja que a vida é mais do que meia dúzia de reais, não acha? Nunca vou "monetizar" o blog, criando mailing lists, ou colocando banners irritantes de pop up... Como disse uma vez o VDC ou o próprio VDR, colocar adsense no blog é só uma forma de tornar a coisa mais divertida... Como aqueles "projetos digitais" dele... Acredite: me sobra dinheiro nessa vida, e não preciso realmente de mais. =^.^=

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  5. Bom post Gatinha, eu não tenho coragem de colocar dinheiro nessa empresa. Prefiro ações, FII, TD e etc.

    Abraços.

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    1. Também não tenho coragem não... coloco a mão na consciência e me lembro de meu pai me dizendo que não existe dinheiro fácil. " “When a man with money meets a man with experience, the man with the experience gets the money, and the man with the money gets the experience" =^.^=

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  6. Eu fui um destes poucos que conseguiu aportar na Biva. Os investimentos ocorrem às quartas, às 11h, e realmente acabam em menos de 1min, então a estratégia é: entrar 10h59 e ficar dando refresh até o investimento aparecer, e clicar o mais rápido possível em continuar, aceitar, etc, rsrsr.

    Eu investi nesse novo modelo em que não há garantia nenhuma, apenas pulverização. Botei 5k, já sabendo que posso no pior dos casos perder tudo. O primeiro recebimento está marcado para o dia 05/11.

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    1. Que coisa frenética! Se der chabu, por favor me conte tá? =^.^=

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  7. Recebi a primeira parcela. A experiência tem sido ruim em alguns aspectos e positiva em outros. A Biva não é muito comunicativa e há falta de informações suficientes para acompanhar o investimento. A primeira parcela do empréstimo que concedi deveria ter sido depositada dia 05, mas só foi depositada hoje (09), com acréscimo de 27%. Não me informaram que iria atrasar e tive que perguntar quando ocorreria, e apenas responderam que seria hoje, sem maiores detalhes. Assumo que os 27% a mais são referentes a multa/correção monetária. Questionei, mas não responderam...

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  8. Tudo jóia gatinha?
    Não me dei muito bem com o BIVA, fiz um breve relato aqui: https://medium.com/@Republica/análise-de-produto-financeiro-biva-adc1279d480f

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    1. Olá!! Vou atualizar o post com suas informações... se você fizer um relato mais detalhado sobre sua experiência, eu coloco aqui também, tá? Acho que seria interessante ouvir a historia de alguem que não aprovou o produto... Beijo!

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  9. BIVA = GOLPE!!!

    Não caiam nessa! O TIR prometido não vale a pena (basta botar numa planilha) e não paga nem mesmo o risco.

    A BIVA e a financeira diluem o risco delas a 0 e você PF fica fudido sem um tostão!

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  10. Fiz um investimento no início desse ano, quando ainda tinha a garantia deles, o empréstimo foi direto para uma empresa, não era pulverizado para várias, o cara pagou atrasado umas 3 vezes, depois parou de pagar e a Biva me devolveu o dinheiro, a época o valor mínimo era R$ 500,00, botei isso e recebi no total R$ 604,43. Com garantia foi desse jeito, imagine sem a garantia.

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  11. Eu também fiz o cadastro no BIVA e ainda não criei coragem de investir. É muito estranho a rapidez em que o portfólio é alcançado. Apesar de garantia ZERO, o que é pouco atraente no BIVA é o pagamento mensal, pois desse jeito o imposto de renda não fica na faixa de 15%. Na última vez que falei com o BIVA, deixei como sugestão o empréstimo a pessoas físicas. A furada é, justamente, emprestar dinheiro para mulambos de pessoa jurídica. No Brasil, não há justiça para este tipo de negócio. Uma pessoa física se blinda em uma pessoa jurídica, pode fazer o que bem quiser e nada acontece.

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